Le parcours
Choisir ses assurances : lesquelles sont obligatoires, lesquelles sont utiles, comment on les lit
Choisir ses assurances commence par savoir lesquelles on doit avoir, lesquelles on gagne à avoir, et lesquelles font doublon. Ensuite seulement on compare — sur trois lignes du contrat, pas sur le prix. Relu par Jérémie Lacombe, courtier.
| Assurance | Obligatoire ? | Pour qui | Ce qu’on regarde d’abord |
|---|---|---|---|
| Auto (responsabilité civile) | oui | tout véhicule, même immobilisé | la franchise, le bris de glace, l’assistance 0 km |
| Habitation | oui pour un locataire, de fait pour un propriétaire en copropriété | tout occupant | le capital mobilier, les dégâts des eaux, la responsabilité civile vie privée |
| Emprunteur | exigée par la banque | tout emprunteur immobilier | le taux, les exclusions, la quotité par co-emprunteur |
| Santé (complémentaire) | non, mais obligatoire via l’employeur pour un salarié | tout le monde | les postes qui vous concernent (optique, dentaire, hospitalisation) |
| Responsabilité civile professionnelle | oui pour certaines professions, de fait pour toutes | indépendants, entreprises | le plafond par sinistre, la défense-recours |
| Prévoyance | non | indépendants surtout | la carence, le montant journalier, l’invalidité |
| Décès, obsèques, scolaire, animaux, téléphone | non | au cas par cas | le doublon avec un contrat existant |
Lire un contrat
Choisir ses assurances en lisant trois lignes : la franchise, le plafond, les exclusions
Un contrat se compare sur ce qu’il ne paie pas. Trois lignes suffisent.
La franchise
Ce qui reste à votre charge à chaque sinistre. Une prime basse cache souvent une franchise haute : sur un petit sinistre, vous payez tout. On la compare pour chaque garantie, pas globalement.
Le plafond
Le maximum versé par sinistre ou par an. Un capital mobilier de 10 000 € ne remplace pas un appartement meublé ; un plafond de responsabilité civile professionnelle trop bas ne couvre pas un gros client.
Les exclusions
Les cas où l’assureur ne paie pas : dégât des eaux par infiltration de façade, vol sans effraction, sport à risque, travail à domicile. Elles sont en fin de contrat, en petit ; elles décident du sinistre.
Résilier
Résilier une assurance : le préavis, la lettre, la date
Après un an de contrat, les assurances auto, habitation et santé se résilient à tout moment, avec un mois de préavis, et le nouvel assureur peut faire la démarche. Les autres se résilient à l’échéance, avec deux mois de préavis, ou lors d’un changement de situation.
Numéro de contrat, motif (résiliation à tout moment après un an, échéance, changement de situation, vente du bien), date d’effet demandée, demande de remboursement du trop-perçu. Le modèle est dans le Classeur.
Où : l’assureur, par courrier recommandé ou par le nouvel assureur
Résiliation à tout moment : effet un mois après réception. À l’échéance : deux mois avant la date anniversaire, sauf si l’avis d’échéance est arrivé tard (vous avez alors vingt jours). Changement de situation : trois mois après l’événement.
Où : calendrier
Trois lignes, trois questions : « combien je paie si ça arrive ? », « jusqu’à combien on me rembourse ? », « dans quel cas on ne me rembourse pas ? ».
Deux précautions avant d’envoyer : ne jamais résilier l’ancien contrat avant d’avoir la date d’effet du nouveau (une journée sans assurance auto est une infraction), et conserver l’accusé de réception — c’est lui qui fait courir le préavis.
Résiliable à tout moment, sans frais, à condition que le nouveau contrat présente des garanties équivalentes. La banque a dix jours pour répondre. C’est souvent l’économie la plus importante du parcours.
Où : la banque, avec le nouveau contrat
Faire jouer une garantie
Déclarer un sinistre et se faire indemniser : les délais et les preuves
Cinq jours ouvrés pour déclarer (deux pour un vol), des photos datées, des factures, et un courrier qui garde une trace.
Déclarer
Par téléphone puis par écrit, dans le délai du contrat, avec le numéro de contrat, la date, les circonstances et une première estimation.
Prouver
Photos avant nettoyage, factures d’achat, devis de réparation, dépôt de plainte pour un vol. Sans preuve, l’indemnisation est forfaitaire — donc basse.
Contester
Une indemnisation qu’on juge insuffisante se conteste par écrit, puis auprès du médiateur de l’assurance, gratuitement. Le modèle est dans le Classeur.
Les articles de Jérémie sur les assurances
- Assurance vie expliquée aux nuls : guide simple et clair
- L’Unique assurances générales : que faut-il savoir ?
- Quel bonus d’assurance après 6 ans sans accident ?
- Quels sont les inconvénients de la Casden ?
- Comment obtenir sa carte grise avec LegalPlace ?
- Versement en assurance vie après 80 ans : que faut-il savoir ?
Les modèles de résiliation — le Classeur La complémentaire santé solidaire : y ai-je droit ?
